Предоставление ипотечного кредита

оценка квартиры для ипотеки
Предоставление ипотечного кредита

В стандартной ситуации процесс предоставления Заемщику ипотечного кредита в России выглядит следующим образом:

1. Первый этап. Рассмотрение возможности предоставления ипотечного кредита потенциальному Заемщику.

  Заемщик обращается в Банк с Заявлением о предоставлении ему ипотечного кредита. Заявление может быть заполнено в отделении Банка, либо дистанционно через интернет. В случае заполнения через интернет, Банк рассматривает заявление и дает предварительное одобрение, но с условием, что после этого Клиент подъедет в банк, заполнит оригинал заявления и поставит на нем оригинал своей подписи. 

   Заявление содержит следующие сведения для заполнения:

- ФИО Заемщика, пол, дата рождения, место рождения

- Цель кредита: Покупка готового жилья/Покупка строящегося жилья/Нецелевой кредит/Рефинансирование

- Вид имущества: кватира/иное

- Собственник объекта имущества: Заемщик/Поручитель/Иное

- Примерная стоимость объекта имущества

- Адрес объекта имущества

- Сумма кредита

- Страхование: какие виды рисков планируется застраховать – полный пакет, или только страхование имущества

- Указать на кого будет оформлен объект имущества

- Адрес проживания Заемщика

- Семейное положение

- Дети

- Уровень образования

- Основное место работы/как давно работает на этом месте

- контактные данные и ИНН

- сведения о наличных сбережениях в банках

- наличие собственного автомобиля

- наличие собственного недвижимого имущества

- текущие обязательства и кредитная история

  Кредитный работник (андеррайтер) в ходе рассмотрения первичной информации о Заемщике имеет право отказать в предоставлении кредита с обоснованием причины отказа. В случае положительного решения, Заемщик информируется о необходимости предоставления прочих документов и сведений, необходимых для принятия решения по кредитной заявке. 

2. Второй этап. Предоставление документов по Заемщику/Созаемщикам для рассмотрения Заявки на ипотечный кредит Кредитным комитетом Банка.

  На втором этапе, Заемщик предоставляет:

- Документ, подтверждающий доход заемщика за последние 3 месяца (справка по

форме 2-НДФЛ-обязательна и справка по форме Банка / справка в свободной форме,

выписка по зарплатному / текущему (дебетовому) счету заемщика в любом банке) на

всю сумму заявленного в анкете дохода;

- Копия трудовой книжки (заверенная работодателем) или трудовой договор;

- Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика/Созаемщика (копия свидетельства о браке, копия свидетельств о рождении детей, копия свидетельства о расторжении брака);

  По усмотрению банка, для принятия решения о предоставлении кредита, могут быть запрошены дополнительно следующие документы:

 - Свидетельство (при наличии) о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН));

- Страховое Свидетельство государственного пенсионного страхования (при наличии);

- Военный билет (для мужчин в возрасте до 28 лет);

- Водительское удостоверение;

- Правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома), автомобиля, земельного участка;

-  Документы, подтверждающие наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.) с выписками за период 6 месяцев (при наличии);

-  Кредитный договор и график погашения/справка из банка-кредитора о ходе погашения кредита и/или качестве обслуживания долга (при наличии действующего / погашенного кредита в другом банке).

  Полнота предоставляемого пакета документов, влияет на принятие решение Банком. Выше перечисленные документы, могут быть дополнительно запрошены по требованию Банка.

  Предоставленные документы рассматриваются сотрудником подразделения андеррайтинга (оценки рисков) Банка.  Результаты анализа используются для того, чтобы определить максимально возможную сумму ипотечного кредита, размер первоначального взноса и предварительные сроки погашения кредита. Результаты андеррайтинга оформляются в виде справки или заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета, вместе с заключением Службы Безопасности Банка о проверке личности Заемщика. В случае положительного решения кредитного комитета, справка/Заключение c параметрами одобренного банком ипотечного кредита выдается Клиенту. Срок действия решения кредитного комитета обычно составляет 3 календарных месяца (в редких случаях, в зависимости от политики банка, он составляет 4 месяца). 

  В течение этих трех месяцев, Клиент должен подобрать объект недвижимости и предоставить по нему необходимые документы в банк на рассмотрение, получить одобрение по объекту, и подписать кредитный договор (выйти на сделку).

 

3. Третий этап. Рассмотрение банком документов о приобретаемом/закладываемом недвижимом имуществе. 

  Рассмотрение заключается в том, чтобы оценить приобретаемый/закладываемый объект недвижимости в качестве обеспечения по кредиту. На этом этапе в рассмотрении предмета залога участвуют сотрудники залогового департамента банка, независимые оценочные компании, юридическая служба и служба безопасности банка. 

 Сотрудники залогового департамента объект проверяют объект на предмет его рыночной и ликвидационной стоимости – на основании отчета об оценке, выполненного независимой оценочной компанией, а также на основании предоставленных технических документов по самому объекту, собственных компетенций и аналитики (в том числе на предмет наличия на объекте не узаконенных перепланировок и переустройств). 

 Сотрудники юридического департамента рассматривают  правоустанавливающие документы на объект, выписки из ЕГРП, домовой книги и пр., на предмет возможных рисков в части имеющихся обременений и возможных рисков по ограничению/утрате права собственности на объект. 

 Сотрудники службы безопасности проверяют личности продавцов объекта недвижимого имущества на предмет наличия негативных факторов, влияющих на риск ограничения/утраты права собственности для предмета залога. 

  В результате рассмотрения, определяется возможность принятия объекта недвижимости в качестве предмета залога. 

4. Четвертый этап. Подписание кредитного договора. 

  Банк заключает с заемщиком кредитный договор, по которому банк обязуется предоставить кредит, в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить в срок полученные денежные средства и уплатить проценты по кредиту. Каждый кредитный договор содержит сведения о сторонах, заключивших договор, а также данные о сумме кредита и размере банковского процента, порядке и сроках выдачи кредита, порядке и сроках погашения процента, предмете залога и его стоимости, последствия нарушения условия договора сторонами. 

  Часто вместе с заключением кредитного договора заключается договор залога и оформляется закладная, а также заключается договор комплексного ипотечного страхования (либо договор страхования объекта недвижимости по страхованию имущества) в пользу банка (по договору Банк является Выгодоприобретателем по возможным страховым случаям). Без этих документов не может быть начата выдача ипотечного кредита. 

5. Пятый этап. Выдача кредита и сопровождение.

На пятом этапе осуществляются:

1) выдача кредита, которая включает в себя:

- Заключение Договора купли-продажи жилого помещения (при ипотеке в силу закона)

- Составление закладной (при ипотеке в силу договора)

- Открытие лицевого счета на имя Заемщика в банке

- Выдача кредита Заемщику. Зачисление кредитных средств на лицевой счет Заемщика

- Государственная регистрация Договора купли-продажи, права собственности Заемщика

- Оформление акта приема-передачи жилого помещения

2) дальнейшее сопровождение ипотечного кредита:

- Сбор платежей по ипотечному кредиту

- Работа с ипотечными кредитами при нарушении заемщиком

обязательств вплоть до обращения взыскания на заложенную

недвижимость

- Работа при досрочном (полном или частичном) внесении

платежей по кредиту

- Мониторинг кредита (заемщика, залога)

  В случае нарушения сроков погашения кредита и/или процентов по нему, банк передает данные по Заемщику и его кредиту в подразделение по работе с проблемными активами и далее начинаются действия по реализации предмета залога. 

 

★★★★★ Рейтинг: 4.97 Всего голосов: 8